关于信用卡的问题,一直很好奇一年刷六次免年费的话,那么银行是怎么赚信用卡使用者的钱的呢?还有这个6次是怎么来的?


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17个答案
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橡胶万岁会计学硕士生,摄影爱好者

2012-12-14 17:09

为什么是六次?
答:银行自己订的,并不是所有银行都如此规定。

银行信用卡业务如何赚钱?
答:银行只要赚到钱就行,是否直接来自持卡人不是很重要。从政策层面上看
根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第四章 计息和收费标准
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第二十四条 商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费:
  (一)宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%;
(二)其他行业不得低于交易金额的1%。
第二十五条 跨行交易执行下列分润比例:
  (一)未建信息交换中心的城市,从商户所得结算手续费,按发卡行90%,收单行10%的比例进行分配;
  商业银行也可以通过协商,实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。
  (二)已建信息交换中心的城市,从商户所得结算手续费,按发卡行80%,收单行10%,信息交换中心10%的比例进行分配。
第二十六条 持卡人在ATM机跨行取款的费用由其本人承担,并执行如下收费标准:
  (一)持卡人在其领卡城市之内取款,每笔收费不得超过2元人民币;
  (二)持卡人在其领卡城市以外取款,每笔收费不得低于8元人民币。
  从ATM机跨行取款所得的手续费,按机具所有行70%,信息交换中心30%的比例进行分配。
  第二十七条 商业银行代理境外银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费,其手续费标准不得低于交易金额的4%。
  境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议,其分润比率按境内银行与境外机构分别占商户所交手续费的375%和625%执行。
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从实践层面上看,对于金卡或者VIP客户,目前各家银行普遍执行邀请制,即只有在银行邀请的情况下才可以申办,而条件一般与客户的存款额度有关。
商业银行的信用卡往往能提供更多(与国有银行相比)的增值服务,更低的资费,其目的就是吸引持卡人的存款。银行通过存贷利差获利。
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有观点提到信用卡利息。我个人倾向于认为这是一种风险控制的价格,而不是一种主动的盈利手段。在我看来,在合同初,银行对持卡人做的是类似“无罪推定”,即不认为持卡人会主动违约。如果银行认为持卡人有可能主动违约,并据此设立条款从而赚取利润在法律和道德的层面上都是有巨大风险的。我个人倾向于,在违约发生时,银行是“被迫“收取补偿。这个问题类似于”对汽车行驶中的超速罚款,是为了管理交通秩序还是为了交管部门创收“。我个人倾向于认为,规则的制定是为了管理而不是盈利。
关于信用卡利息,感兴趣的可以戳这里 《信用卡通过全额罚息赚取暴力吗?》

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银行本来也没有指望赚那个年费的钱,信用卡(其实储蓄卡也是一样的)赚得主要是刷卡商家的钱。商户选择了可以刷某个支付系统的钱(银联,visa,mastercard,american express)时,是要和支付系统签约的,里面规定刷卡额度的百分之几归支付系统,一般3%~5%比较常见(3%等于刷卡交易时,商家获得97%,支付系统获得3%),而商家自己做帐时,会注明这一点,常见的说法是97点之类的。
然后支付系统会和具体发卡的银行再有合约,分成这个3% 。

6次我也不知道是为啥来的。。

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支持者: moogee 只此医生 冇佐

嗯,我也曾经想过为什么大多数银行设置6次最低刷卡次数这个问题。

首先,银行并不通过年费赚钱,银行赚的是商家付的手续费,没刷卡一笔,商家需要支付银行手续费。这也是为什么你有时可能会遇到某些小店铺说刷卡的金额要比付现金的价格要上浮一点的原因。
其实嘛,银行也想通过年费赚钱,白金卡就是要年费的,那些是高端客户,不在乎年费而且给了年费白金卡是有很多附加服务的。但是低端客户如果要年费的话,很多人也许就不会开卡,这时候商户那边使用卡结算的人数也会减少,手续费就会减少,反而得不偿失。所以干脆放弃年费,通过规模效应来赚取商家的手续费,这也是为什么银行都追求开卡量,因为开卡数量越多,用户刷卡的概率越高,银行就赚的手续费越多。
当然,银行和商户之间还有一个机构,就是发卡组织,比如银联,Visa,Master等,其实商户的手续费是先给他们,然后他们再给一部分背后的银行,这样的。

其次,银行设置6次最低刷卡次数的原因我认为是和制卡成本有关,每一张卡片是有工本费的,制作出来是有成本的。既然已经放弃了年费模式,那么总要通过一些方法至少收回制卡成本吧,预防很多人开了卡不用。
只要有最低消费次数,他可以预期每个人刷卡最低消费额应该在50元(太小的金额刷卡的概率不高),这样计算手续费摊回,就可以弥补相应的制卡成本了。当然,基于这个想法,6次肯定是通过一定的假设计算出来的了。

(以上关于为什么是6次免年费纯属个人猜想!千万不要当成是实际情况。由于我也无聊的思考过这个问题,所以就发出来分享一下这些胡思乱想,如果跟真正情况南辕北辙,那就当博大家一笑罢了。楼主还是期待有银行内部专业人士解答吧。)

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支持者: 冰水卡

我每年刷不够六次,但是打客服电话,说要退卡,基本都可以免当年年费

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Supermario折纸艺术家、cult控、外星生命探索者、鬼怪学研...

2012-12-17 10:15
支持者: 宫月梓禾

“银行给你的信用卡开10万的限额,则银行可以向国家申请10万的限额”
LS的,这是闻所未闻的最离奇言论了!造谣不带这么玩儿的好吧,国家不是印钞机,从来都是国家跟银行要钱,没有银行向国家要钱的。银行投资的钱也是自身吸纳的资金,不会凭空出现还跟国家要的。
银行给客户信用卡10万额度,这个资金信用卡中心也是要给上一级主管银行借的(比如交通银行信用卡中心,资金来源于交通银行,这个信用卡额度成本要核算进信用卡中心的成本里,发的额度越高,成本就越高),这个钱是要成本的,当然比用户去和银行贷款利息要低,但不等于没有成本。
信用卡利润来源于,发卡行佣金,费用和利息。但是明年发卡行佣金就下调了,这一块利润很少。费用中年费现在根本收不到。所以目前信用卡中心的收入要源于分期,循环信贷和交叉销售。也就是大家做做分期,银行收点利息,或采用最低还款额还款,银行收利息和费用等,顺带卖卖保险等。
信用卡在国内利润微薄,不像在国外,广收发卡行佣金就赚得盆满钵满了。例如花旗银行的70%利润来源于信用卡,国内7%也到不了啊。
至于为什么6次免年费,也就是预估一个平均单次消费金额的收入X6,兼市场情况和客户感受的综合结果而已。

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还有某些不能按时还款的罚金收入

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首先你有几率向他们银行预存存款!
其次你消费他们向商家收手续费拉!!

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索拉动漫控 二维设计师

2012-12-17 12:37

刷六次是为了刺激你消费 消费多了 觉得方便了 就会越划越多 自然而然 会有人当月不起 就产生了利息。。

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遥控大猫谷粉, 死宅, 重度果黑, 自由控

2012-12-17 13:35

=.= 苦逼民生先忽悠我们办卡然后搞了要求每年刷36次……

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您只有一张卡的仍然容易刷6次了,吊丝们通常被小恩小惠哄骗开一堆卡,每张刷6次就不能保证了,不信问问你身边吊丝,谁没8张10张的。

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大哥 银行主要靠信贷来赚钱
那点破年费...

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Nitrate 理工双学士,凝聚态物理博士生

2012-12-18 09:20

只用免年费的信用卡的飘过~

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serotonin神经科学业余爱好者

2012-12-18 20:54

没有人觉得其实信用卡还是很好用的么.第一,如果你有现金或者储蓄,存卡里是有利息的(虽然很低),消费的时候刷信用卡,这个漫长的还款期里,这个钱的利率是划归你个人的.第二,如果有紧急情况(当然这个用到的情况非常少),借钱很难,但是刷卡甚至取现都非常容易啊.为什么很多人对信用卡这么负面的看法....

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银行是靠乱收费赚钱,还有贷款,还有还有它是行业垄断。

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非专业人士目测觉得应该是跟边际成本有关,可能信用卡刷六次之后银行的维护边际成本就可以忽略不计了

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其实银行是希望你不按时还钱的,刷的多了 ,不能按时还得也就多了,然后就有利息了(好像是这么个意思)

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霖泉数学专业,python算法工程师

2012-12-15 11:19

原答案:银行给你的信用卡开10万的限额,则银行可以向国家申请10万的限额。
你每个月一般只花1万,但是银行那10w一定是都拿去投资妥妥的。
有1万个人使用信用卡且每人限额10万,那么银行可以申请10亿。
拿出去投资赚钱那是没跑了,就不要说刷卡时候商家给的分成,你未还款给的利息...
所以银行更倾向于给你较高的限额。

因为之前记不清了,就随口说了几句,反应很强烈啊...
不太记得是真的弄错了,还是只是记错了...
印象中是跟存款准备金以及中央银行相关的...回头查了再来写...

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