保险公司有存在的意义么?如果有/没有,为什么?


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12个答案
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如果要用一句话来解释保险存在的意义的话,那就是,风险均摊。
在这里,用期权来解释保险,是不尽完美的,期权的初衷还是风险的对冲,有人愿意花钱避免风险,但也有人愿意用风险换钱,同时还有投机者,但是这里关乎的是双方对未来预期的不一致的判断,或者是概率上受益上不一致的判断。
但是保险最初的建立则是为了风险均摊,每一个投保人都是相对的风险规避者,这一点与期权一部分的购买方是一致的,但是投保人是不可能赚钱的,而期权的持有者是可以无底线的赚钱的,投保人目的在于化解或减少风险,所以保险和其他金融产品的本质区别在于,投保人,不能盈利。
另一方面,作为保险公司的出现也很有意思,比如假设我们这个村子有1000个人,我们知道,平均每年会有1个人不幸被患某种疾病而不得不花费20万元去治疗,作为一个普通村民这笔开销可以说是难以承受的,但是他们想出了个办法,每人每年缴纳220块,这样缴纳的钱无偿的给那个不幸患病的人去治疗,从此村民不再担惊受怕,而这笔钱的管理者就成为了保险公司,当然成为保险公司最重要的意义出现了,所有人的风险被分摊了。好了,如果世界上所有的人都参与投保呢~~可以说,对于不确定性灾难和危险全部被均摊,就如同更加健全和发达的医保和车保,诸如东西被偷,房子着火,地震,感冒,公司意外亏损,这些风险都可以均摊。所以,理论上来说,人人都应当适当的买保险,现在保险正在,也必将慢慢普及。
好吧,保险发展到这里还没有结束,首先,保险公司既然有了这么多的钱,那么他就成为了大的金融投资者,因为或许收上来的钱迟早要补偿赔给投保人,但是这投保时间和发生时间的时间却可以产生巨额利润,保险公司可不是靠投保钱和补偿钱的差额来赚钱的。
其次,由于银行有利息税这种可恨的东西,而购买保险,保险受益人在获得保险金的时候是不用纳税的。因此,有保险公司推出了类似于银行存款的储蓄型保险产品,这种产品确实可以避开利息税。而且包金也是不收税的,同时还有返还你预定利率,通常这个预定利率会与银行利率接近。在发达国家有遗产税什么的,为了避免遗产税,投保也是个好方法,所以保险公司也成为了避税的地方= =#
另外的,保险合同规定客户可申请退保金的90%作为贷款,所以保险具有一定的流动性,也就是保单抵押贷款,同时,某些保险产品规定,如果在投保期间没发生什么事,那么你所得到的保险金不仅会超过你的头保金,还会给予你本金外的其他受益,到这里,保险已经迈入了被投资对象的金融领域。
或许到这里,大家已经发现了,保险既然可以避税,可以存钱,可以得利息,可以申贷款,又具备流动性,与银行业务的差别是不是越走越近了。同样的,银行也推出了银行保险业务,虽然只是和保险公司合作,但是保险公司能做的,银行投行也可以通过例如期权等来做到。银行保险业之所以没合并,主要还是分业经营制度的存在,但是,发达国家已经全部都取消分业经营了,由银行经营保险业务,但是,在我国,时机未成熟,贸然取消,只会让银行证券公司拿投保钱去进入高风险投资,这样,就容易出现金融风险,因为保险的小概率事件也是会爆发的。

太长了,最后总结一下,保险公司存在的终极意义在于均摊风险。
对金融领域的个人和企业的意义在于,既是投资人,也是被投资方,也是储蓄方,也是贷款方,更是风险的规避方。
对于经济体系的贡献在于,体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系。

PS:保险不与一般金融产品和方式相同,原因在于可保风险一定是纯风险。所谓“纯风险”是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。既有损失可能又有获利机会的不确定性则称为“投机风险”。

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方片K投资分析师

2012-12-27 15:33

在当前的市场上有存在的意义。

根据保险法的定义:
狭义的保险是指投保人根据合同的约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
广义的保险是指保险人向投保人收取保险费,建立专门用途的保险基金,并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给付责任的一种经济保障制度。

无论是哪种定义,保险合约本质上都是一种对赌协议,是金钱和风险的对赌。实际上,保险合约可以视为期权的一种形式,投保人的保费相当于期权费,合约标的是相应的财产价值,或者被保险人的健康状态等。
或许有人觉得期权的标的是现金或等价物(如股价、期货价等),不同于健康状态、生命长度等;然而,通过保险精算等手段,保险公司正是把这些本不容易估价的东西转化为可以用现金度量的价值。

既然期权可以不通过“期权公司”来操作,保险又为何一定要保险公司呢?
因为当前的市场对于常见的保险标的还缺乏有效的估值,保险公司能够提供这样的服务,尤其在人寿保险方面。这是保险公司区别于其他机构的重要因素,也是保险合约比期权合约昂贵的基础。
实际上,保险公司的再保险业务,和投行的资产证券化业务并没有明确的分界线。这意味着保险公司可以“投行化”,投行也可以“保险公司化”。
市场的逐渐成熟终究会消除现有保险业务的壁垒,保险将不再是保险公司的专利。

然而,这并不意味着保险公司必然消亡。保险公司可以通过提供高度个性化、精品化的保险服务,降低自身业务的可替代性。只要市场无法复制其保险产品和服务,保险公司就仍然可以获取超额收益。

综上,只要保险需求还在,保险公司就会在,虽然保险行业、保险模式可能会不断变革。

【非保险专业观点,狗屁不通之处恳请各路大虾多拍砖】

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橡胶万岁会计学硕士生,摄影爱好者

2013-01-03 13:35

从交易费的角度看,现阶段保险公司还不能够被其他行业替代,主要由于以下原因:1保险产品涉及的法律较为复杂2保险产品存续期很长需要特殊的操作技巧3保险产品需要特殊的监管

1涉及法律
虽然说本质上保险产品与期权之类的金融产品都是对赌协议,但是在执行细节上保险产品涉及的法律根据产品不同,差异非常大,从而需要专门训练的人员才能操作。
某人炒作期权,往往只需要熟悉该种期权市场。例如比较基础的股票期权。在买入期权之后,可以根据期权约定日期的股票价格决定是否行权。涉及到的法律问题几乎没有,有基本金融常识的人都能参与。交易的关键是买卖双方对于风险有不同的预期,并通过市场来平抑风险。
而某些保险产品,主要是与货物运输有关的,由于存在代位求偿,使得普通人很难参与。当事故发生时,保险公司的赔偿,尤其是应急性偿付,往往先于海事法庭的裁定(或者其他仲裁机构的调解)。根据代位求偿的原理,根据保险合同和相关授权,保险公司代替货方(保险收益人)成为法律责任的追索人和赔偿主张人。也就是说,当保险公司偿付完货方之后,货方与法庭的裁决就没有关系。任何来自法庭裁决的赔款归保险公司所有。这种制度免去了货方参与冗长司法程序的可能。而保险公司在先行赔付时必须要谨慎,因为任何超出可能的法院判决的部分,都会成为保险公司的净损失。类似的还有信用险中的信用证保险。
期权交易的收益人只能是期权持有人。
但是保险的受益人可以是他人。在人寿保险的中,如果是与被保险人的死亡有关的保险产品,因为涉及继承权的问题,也需要有专门的法律人士参与。

2产品存续期长
一般的金融产品因为频繁交易,存续期不超过一年,不需要考虑通胀或者其他经济环境变化对交易价值的影响。
而某些保险产品,主要是寿险,产品存续期一般在20年以上,需要特殊的操作技巧,例如寿险精算。虽然在会计和金融中都有相关的处理时间对交易价值影响的理论和工具,但是其有效性随着时间的延长而明显下降。使用会计折现法对20年的时长做评估,基本没有实际意义了。因为20年间,利率,通胀,经济增长等经济环境的变化,都会大幅影响最终的结果。
专门人才的培养,不但费时费力,做出的数学模型更是商业机密,提高了新进入者的门槛。

3特殊监管
由于保险产品的细节经常不出现在财务报表上,或者个人根本就不需要准备财务报表,而我国目前的金融税务监管手段有比较落后,就容易发生洗钱,逃税。

综上所述,对于保险产品的供应方来说,产品涉及诸多法律,或者需要专门的人员;对于国家来说,保险产品需要特殊的监管;此外,对于消费者来说,需要有一个可以轻易加入的市场。这三方的需求导致一个集中经营的保险市场存在,而不是被各种有相似功能的金融产品取代。

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酒酿培根县安监局里的临时工

2012-12-27 16:05
支持者: yaodi moogee 呆头鹅

【在无视金融领域而只考虑一般的财险与寿险的前提下】我觉得保险是风险概率化的结果,除非有一天我们能够消除/准确的预知风险的存在或由风险所带来的损失,不然的话保险将会继续存在.....
或许在金融领域里会有许多“复杂”的金融工具能够替代或者部分替代现在保险的存在(经济啊金融啊好复杂==;),但仅在我所处的“安全工程”领域中,基于“系统安全评价与预测”的理论我认为一种能够“定量的预测危险并且提前规避损失的金融工具”是有其存在必要的~~~~
当然我所讨论的仅是传统的保险领域,而现在的“保险公司”要比这远远的复杂,但不管怎样,只要传统的保险领域不消失,那么“传统的”保险公司也就不会消失

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支持者: 呆头鹅

当然有,而且保险公司的存在意义不是【保险】,而是【投资】。

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在资本市场里 保险公司是作为一些长期bonds的主要消费者 有别于青睐短期securities的银行

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保险意义在与替人付钱.比如车险 各种想象力的风险负担.

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有意义,经常看杯具傻缺集锦就应该知道,外国熊孩子那么敢玩,一个是因为他们有较为完善的社保体系,另外一个重要的原因就是他们的保险行业和相关的法律比较健全,发生意外能得到有效的保障。

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CoHuBridge细胞生物学在读博士

2014-06-24 10:45

有。其意义跟你看世界杯的时候每场花10块钱买你喜欢的那个队的对手赢球相似。

每个都“有可能”遇到某些问题并因此遭受经济、心理上的损失(或者额外开支),这种可能性就是“风险”。
购买保险的意义在于,当这种“可能性”很不幸地真发生在你身上了的时候,你的损失可以小一些。

保险的实质不是你跟保险公司之间的约定,而是你和其他参保人之间的约定:
如果我出事了,你们每个人支援我一点儿帮我渡过难关;如果你们中的任何人出事了,我出的这份就给他。
保险公司提供的是一个信用机制和交易平台来让足够多的人能够一起参与到这样的约定里来,并且帮助所有这些人管理他们预先交付的那些“份子钱”,然后收取相应的管理服务费用(这个比例不会直接在保险合同上体现,以至于有很多人误以为只要我没出险我的保费就都被保险公司赚了)。

对于收入高的人来说可能保险并不那么给力。比如有天天上掉一个花盆把一个年薪百万的人的手砸断了,整个治疗期间花费20万、请假损失薪酬15万。如果他买了相关的意外保险,可能之前交了1000块钱保费,这次可以理赔20万。那这次意外给他带来的经济损失就从35万降低到了15.1万,对他来说这可能只是少动用一些存款罢了。
但是对于一个低收入的人,比如年薪只有10万,那他在同样情况下的损失就会从21.5万变成1.6万元,一下子就从“难以承受,会有很重的负担”变成“还好,过几个月俭省日子也就过去了”。
这是保险的意义。

那保险公司的意义呢?
当然是为了“保险”这种行为能够实现啊。你觉得你能去直接找200个人约定“我们中要是有谁被花盆砸断了手,我们剩下的人就每人出1000块钱支援他”吗?更复杂一点的情况,如果这些人里面有的人表示“你们手被砸了我出钱,但是我手被砸了不要你们出钱,我希望你们在我万一被查出癌症的时候出钱帮我治病”,还有的表示“我不愿意出1000,我只想出700,不过我要是出事了你们每个人也可以少给我出一点”的时候,你还依然能轻松搞定无压力么?
如果可以的话,你就发挥了保险公司的作用了,会有人愿意为你的这种能力付钱的~

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meme混合体金融专业,市场研究咨询顾问

2014-06-24 15:08

初级的说:是一种机制目的是以自愿,市场化的方式把每个人的风险分散掉。

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保险公司,整体上来说当然有存在的必要。
保险的初衷就像有人说的,是为了分担风险。一开始是船东为了避免海难造成破产而出现的。

但是在中国,特别是寿险就走入歧途了。
寿险最发达的市场在美国,是为了解决没有政府层面的养老金制度的缺陷。

但是在中国,养老金制度是一直存在的,而且也一直跑赢通涨的。大城市现在也覆盖了失业保险金,至少能够保障最基本的需求。
基于这样的现状,寿险其实是相对没有竞争力的。(对于大部分上班交金的人来说)
至于有人要觉得商业保险比社保制度好的,那也没啥话好跟他说的。
商业保险公司是盈利性的,你的收益不可能高于 保费+利息-营业费用的
而社保因为公益性的问题,无论盈亏政府都会(必须)贴钱进去。这个模式其实有点类似国债,收现在的钱,支付给之前交费的人

至于其他的,个人建议根据自身情况购买于消费类的保险,比如车险,旅行险(有各种额外的保障,比如突发事件提供包机之类的),消费类意外险,重大疾病险等。这些基本上都不在政府目前的基本保障之内的,提供额外的保障。
而对于储蓄的需求,还是把这个部分留给银行,或者各种“宝”吧

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保险公司就是骗人,我爸死了被解释为不在投保范围(事实上是在的,就随便解释而已)。

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