请问为何注销的信用卡会产生欠款的呢?利息“驴打滚”合法么?

【利息“驴打滚”,信用卡永远还不清】在信用卡发行过程中,一些银行条款明示以复利作为利息计算方法。4年前,周先生注销了一张信用卡,然而注销后莫名其妙产生了14元多的欠款,“无名”利息三年涨23倍,还将他列入贷款黑名单。专家认为,银行以复利计息是霸王条款。

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10个答案
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大家先看一下链接吧: [每周质量报告]还不清的信用卡(20130324)
@馒头老妖 (13年4月8号)补充(第二次补充),之前没有把新闻内容看清楚,在回答上面可能存在一些问题,对此表示非常抱歉,我重新整理了一下思路,现在补充如下:
周某的信用卡在2010年4月25号产生了一个190块2毛3的账单,需要在5月 15号还,然而,周某于5月20号偿还,还晚了,产生一个4块2毛8的利息,这部分利息是合法的,周某应当支付。并且,也不会因为银行的数据显示延迟而免除。但是,由于银行的显示延迟,导致此利息在后面的日子里又生出新利息,导致欠款变为后面的14块多(为了方便描述,后面直接采用14块整),这并不在周某的意愿之中,所以用这14块减去4块2毛8得到9块7毛2,这9块7毛2的产生可以说主要是由于银行的过错导致的(本可以一次还清的),对于周某而言属于损失,银行应当赔偿。并且,接下来的时间里,不断生出的利息都是基于这14块产生的,也就是说可以分为两部分,4块2毛8产生的利息是应当支付的,然而,9块7毛2却蕴含着银行的过错,因而以此产生的利息却又使得周某享有一定的抗辩权,也就是说,对于银行之过错导致的利息又生出的利息,周某可以提出异议。因而,我认为在后面的利息中(包括接下来三年里产生的利息)都表现出两种成分的复合。我的意思是:那4块2毛8和后来的9块7毛2应当是区别对待的。不能统统认定为4块2毛8所产生的利息。
后来,银行对4块2毛8以及其所产生的利息进行催收,周先生要求对方打个单子过来,银行称无此服务,因此,周某也不愿再前往银行。其实,最纠结的就是这个地方。
银行称无此服务,但是,我认为,由于银行方面有错在先,对此做一个特殊对待也是应该的,银行方面具有协助义务。问题是,银行不愿提供。但是,周某是否能够因此而消极对待债务呢,我认为是不能的,因为周某负有给付义务,亦是合同中的主要义务,银行不提供此项服务并不必然导致周某的债务无法履行,也就是说周某并不存在拒绝支付的理由,若是不前往结清款项则属于违约,需要因此而承担相应的责任。
综上,这笔债务的产生之依据本身值得探讨,像前面提到的,不能统统归于4块2毛8所产生的;另外,在注销后的第一次催收时,银行其实负有相应的协助义务,却并未履行,同时,周某采取消极态度,没有前往银行结清款项,已构成违约。所以,双方都应当承担一定的责任,但是具体如何分担,不敢断言。
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观点一(第一次补充):@橡胶万岁 @馒头老妖 我修改了一下答案,二位能不能帮我看一下,有没有什么问题?
补充:我想了一下,形成了另外一种观点,并且觉得该观点会相对准确一些,于是决定将其补充放在前面:当初在销户的时候,是经过三次核实的,双方达成共识才销户,也就是说周先生那时完全是没有任何过错的,十分善意地履行了合同应尽义务,然而银行自己出现问题导致账户无法一次性结清,使得周先生的账户中不断地生出利息,这对于周先生而言,应属损失,而这种损失系由银行导致,所以,银行应当对于周先生莫名多出的利息承担赔偿责任,也就是这部分债务不必由周先生承担。此外,银行应当还负有另外一项义务,也即:银行方面应主动将账户结清,避免不必要的损失。基于此,周先生其实无需再前往银行,银行也无权要求周先生偿还多出来的利息,因为信用卡新增的利息应由银行自己承担。所以,银行无权追索这期间产生的利息,也没有理由将周先生列入黑名单。

观点二(第一次回答):看了一下 @橡胶万岁给的链接 [每周质量报告]还不清的信用卡(20130324),通过文字描述,这件事银行方面无疑是存在过失的,如果将责任全部推给客户,显然是不合理的。银行与信用卡用户之间属于合同关系,双方对合同负有随附义务(包括告知义务,注意义务,保护义务,协助义务等等)从这里来看,由于银行方面存在的问题,导致持卡人履行债务变得繁琐,甚至是出现困难,至少可以说违反了协助义务。还可能有告知义务,就像在橡胶万岁的回答中提到的“告知”。因而其自身也负有一定责任。

因此,银行将周先生拉黑的行为以及是否能够全额追索债款都有待讨论。因为在后来有一段时间,银行不断催款,周先生却没有理会,这点对他而言是不利的,因为若是不把债款清偿,违反的是给付义务,而相比之下,这才是合同中更为主要的义务。所以,尽管我们感觉周先生很无辜,然而,最结果却未必对周先生有利。

《银行卡业务管理办法》中规定可以计算复利,那就可以计算复利,尽管这个规定受到批评,也无法否认它的存在。若是合法产生的利息,银行是有权追回的。

我怎么觉得@橡胶万岁 给的链接里就有答案了呢。

据说银行卡注销非常麻烦,对此,我表示强烈不满,表示强烈抗议。

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橡胶万岁会计学硕士生,摄影爱好者

2013-03-28 16:45

如果有不明真相的围观群众请先戳 [每周质量报告]还不清的信用卡(20130324)

这里面大致有三个问题
1. 信用卡注销之后,银行是否有权利追索信用卡注销前产生的利息?
答:法律问题,我完全不懂~~

2.信用卡计息是按日生息还是按月生息?
答:根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》
第二十三条 贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
信用卡作为贷记卡,在理论上是可以算出某日的利息额的。
而本案例中,信用卡注销时的余额,是截止上个月的总透支额,不含本月新增利息。所以,单纯从计算的角度,银行没有错。但是,按照国际惯例(我国法律是否明文规定,我不知道),银行有义务向客户解释。也就是说,如果采用国际惯例的话,银行有义务在信用卡注销时,告知持卡人下个月会产生利息。
明确一下我的观点:
1.理论上是可以计算出在某一确定的工作日,某信用卡账户的总透支额以及利息的;但是实际操作如何,我不知道。
2.只从计算的角度看事实,注销时的所谓“余额”不含新增利息,是对的。这是纯粹的财务问题。
3.银行应该告知持卡人上述“余额”不含新增利息,或者应该在计算持卡人注销前最后一次还款额时包含新增利息。

3.信用卡按复利计息违法吗?
答:不违法。根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》
第二十三条 贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

关于信用卡计息,有兴趣的请戳 【粉碎】信用卡通过全额罚息赚取暴力吗?

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馒头老妖有机化学博士,法学学士

2013-03-28 16:18

先确认下是如何注销的?如果是打电话注销,应该不至于再产生费用啊。
最好是去银行柜面注销,留下书面凭证,将来遇到纠纷也有个证据。

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支持者: 橡胶万岁

复利必然是合法的。
滞纳金也是合法的,但是因为银行(或类似单位)过错而产生的滞纳金,应当视情况减免。

另外需要提醒一下,所谓的信用卡”注销“方式。

我在新加坡办过数张信用卡,以及包括手机、上网等若干服务,使用的都是”后付费账单”。也就是说,收到账单时,支付上月款项。

所有这些服务,都并非在“注销”时结清款项。必须在下个月账单结算日结算,然后才能付款结清。

例如,我的手机账单结算日是每月4日,账单支付日期期限是每月27日。
假设说我在4月6日办理了销号,那么我必须在4月27日之前支付3月5日-4月4日的费用,然后在5月4日(通常会延后一两天,邮寄时间)收到4月5日至4月6日的账单,可能附加一些注销的费用,并需要在5月27日之前支付。
这也就是说,尽管我已经注销了服务,仍然需要支付两次账单。

因为这种情况是约定成俗的,所以有时候办理注销的工作人员不会提醒。大多数时候,工作人员还是会提醒一句“本月费用会在下个结算日计算进账单,请及时支付。”

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我现在非常后怕,我10年注销了一张中国银行的信用卡,当时办卡的时候还什么都不懂,好玩就办了一张卡,现在我是不是已经欠款好几万了?

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我去农行注销,工作人员说只要卡里一分钱都没了就算注销了

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说下我遇到的情况,类似。当初在学校时候办过一个信用卡,从来没用过,半年多后通过电话给注销掉了(这是关键),后来在我买房贷款时,需要拉人行信用记录,结果发现居然有欠年费,而且是5年多,都进黑名单了,直接导致我贷款利率要提高。幸好老婆这个行业的,她告诉我,只要银行把你的信用卡给成功注销掉了,那后续如果还有费用的产生,和你没关系了,要坚持投诉他们这种违规行为等等,只要你强硬,这些钱肯定能给你免掉。最后我的结果是免掉了年费、消去我这次的不良信用记录(不然以后贷款还是会遇到),给我开具证明(此次贷款用)。
所以lz的第一个问题就是银行有过错,虽然用户也有过错,但是只要死咬住银行的问题和客服交涉,都能免去,因为客服这个权限是有的。
关键就是“成功注销”。

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当年他注销的时候,利息未结清。所以利滚利了。

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不想说中行了,去年在学校发个淘宝卡开通之后一直没有机会用,然后就想着去注销掉吧,打电话说不能OTZ好吧,我就百度看了看,居然要去办卡的那家分行注销……我哪里知道学校给我们办卡办的是哪个分行的卡啊!!于是就一拖再拖,拖到了半年之后。期间被无缘无故催缴滞纳金两次还是三次来着T0T吓死我了……「就会吓小朋友,哼!」暑假完了我就赶快就回学校拿卡冲去总行强烈要求注销!注销!说了好半天才让我注销,当然滞纳金在我强烈不满下让交了一半= =……这简直快给我留下阴影了。

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