“中秋赏月险”是不是稳赚不赔的?

安联财险和淘宝保险在上海宣布达成战略合作,双方合作后推出的第一个产品就十分别出心裁——“中秋赏月险”,依据该保险设定,被保险人如中秋节当天看不到月亮,则可获最高188元的赔偿。

一档投保价格为20元,若被保险人在赏月城市(上海、广州或深圳)由于天气原因看不到月亮,可获保险理赔50元;第二档投保价格为99元,赏月城市从3个增加到41个。如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮,即可获保险理赔188元。赔付金额会由保险公司打至被保险人的支付宝账户。

对保险公司来说,“中秋赏月险”是不是稳赚不赔的?

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17个答案
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小新气象台旅游管理学士,气象爱好者

2013-08-27 23:08

第一眼看到这条新闻的时候,首先觉得这个保险蛮好玩,但是要回答这个问题我觉得还是要从多个方面去回答问题:
1、首先,在我印象中,任何险种都不是“稳赚不赔”的,这个方面由于我不熟悉不便于具体探讨,另外擅长对经济这类的guokers我个人不太熟悉,所以先@橡胶万岁
2、 如何界定是否赔付的标准是天气,从新闻中看到“赏月理赔将以2013年9月19号中秋节当天中国天气网在北京时间18时发布的20时至次日2时整的天气信息为准。如果18时的天气播报显示这一时段内,赏月城市为阴、雨等天气,则界定为看不到月亮,可获得理赔。”

(从淘宝网上的截图)

所以意思是说,理赔的依据,是根据天气预报为标准的。而不是实况。
据询问淘宝客服介绍,买家是可以购买任一城市的保险的,意思也就是说,身在北京,你可以购买合肥、南昌其他城市的保险。不受地域限制。另外,此险种截止日期大约是8月30日左右
问题似乎就指向一个方面:中秋节下雨(非晴、多云、雾、霾)的概率有多大。
a.从预报上:8月30日左右判断9月19日城市是否下雨是基本上不可能实现的事情,只能通过计算机大致判断环流形势,也就是说,从预报角度推测某个城市是否适宜投保基本上是很难的。@volley @lecay 快来分析一下
b.从历史天气上:既然预报角度比较难,咱就统计一下历史上中秋节的下雨概率吧。事实上可行性也比较低,因为气象预报和实况并不相同,真正的预报和实况吻合度较高的情况也是近几年的事情,而且气象台只有实况记录而没有预报记录,所以我只能查到近6年来部分投保城市的中央气象台的预报。我将这些城市做了一个统计:

从近6年的统计结果上看,6年中有5日阴雨天气的只有成都,4天非天晴的只有重庆,3天非天晴的有9个(实际上只有7个,因为香港、澳门不参与此次投保),这在33个调查城市中概率是偏少的,从纵向比较来看,不适宜“投保”的城市中,只有2010年超过了半数以上,其余年份大多控制在4~8个城市左右。从气象预报的角度上看,投保公司需要赔付保险额的可能性是较小的。当然,由于我查不到更早年份的气象预报,调查数据样本偏少,所以只具有一定参考性。另外,值得注意的是:从销售数据上,我看到重庆和成都(中秋降水概率较大的城市)的销售份数很少,截止29日12时分别只有35份售出,而像北京、上海、南昌等一些大城市,均有至少50份甚至达上百的销售份数,从这个角度来看,更加证明了安联财险是做过调查而且有信心盈利的。
-----------------------先想到这么多,如果还能想到更多再回答--------------------------

刚刚回去查了一下新闻,发现有记者已经做过调查了,不过,他们的调查是根据“淘宝网统计的近20年来部分城市中秋天气情况表”,我在网上并没有查到这张表,只查到了记者透露出的一些数据,请注意:这是实况,而不是预报。
天津:5%
北京和上海:15%
长沙:25%
成都、合肥:40%(成都也才只有40%嘛


参考资料:
20122011年2010年2009年2008年2007年年中秋天气预报
扩展阅读:
明月几时有,把酒问青天”—我国各地中秋赏月天气


P.S 成都和重庆的销售额已经告罄了,呵呵呵呵呵我还打算去买的呢

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橡胶万岁会计学硕士生,摄影爱好者

2013-08-28 07:35

安联财险中国公司副首席运行官宋玄壁表示,如果换成线下渠道,“赏月险”这种区域属性明显的险种肯定无法销售,因为推广成本过于高昂。这源于互联网容易对用户需求进行分析,以及自身的成本优势。

“我们没有想靠这个来赚钱,只要保持收支平衡就可。”他表示,“赏月险”是安联强化电子商务战略的第一步,“未来安联财险将融合互联网的需求,为大众提供更多保障”。
http://cn.reuters.com/article/stocksNews/idCNL4S0GS07A20130827

作为保险产品,设计的时候肯定是要力争稳赚不赔的。但是“稳赚不赔”也是要有前提条件的。具体到这个案例,我猜测,各地区产品的销量就是前提条件之一。假设有且仅有成都和重庆的产品被购买,那么很有可能是亏本的。

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感谢@Nereid 的讲解。我更新一下自己的答案。
保费=(纯保费+费用)×风险溢价
根据相关精算公式测算的纯保费是不产生利润的。事实上,不仅保险,所有的金融产品根据基本公式测算出来的价格都是不产生费用的。因为推导金融公式的前提之一是无套利均衡。简单地说,交易双方总是等价交换的。费用指的是所谓的“管理费用”。为了保险之外的服务收取的费用。
此外,精算公式的结果与现实存在误差,保险公司也需要为自己承担的风险开价,所以还要乘上风险溢价。如此形成的总保费,就已经开始包含利润。换句话说,如果总保费不一定能提供利润,公司管理层就不一定会允许推出该产品了。站在财务的角度,所有公司都一样,都不会主动推出一款,连自己都没有信心能赚钱的产品。
但是保险公司的主要收入来源并不在以上。保险公司的运作中会沉淀大量资金。在监管要求之下,部分资金是可以拿出来投资的。所以很多保险公司同时也是金融投资公司,或者干脆是一个全能银行集团(既有投资银行业务,也有商业银行业务)的子公司。投资产生的收益,用于保险的部分之外,是保险公司的利润。

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N年前毕业的保险专业表示必须来刷一下存在。

这个险种明显违反了保险基本原则之一的“可保利益原则”(在我国《保险法》里叫保险利益),而这个原则恰恰是将保险与赌博区分开的重要底线,所以才会博彩感浓郁。
所谓“可保利益(Insuable Interest)”指投保人(与保险公司签订保单合同并履行缴费义务)或被保险人(保单赔偿的对象)因保险标的(保险的对象)的损失或丧失,或产生责任而遭受经济上的损失,因标的物的安全或免于责任而经济上收益,也就是买保险的人或被保险赔的人,与保险对象之间存在的经济上的利害关系。我国《保险法》第12条规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。……保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。”
保险法的后一句指的就是”可保利益原则“。针对财产保险,第48条也明确说明“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。”
针对这个保单来看 ……嗯我觉得基本不用分析了,投保人和被保险人跟月亮之间在经济上有关系嘛?赏不到月会发生经济损失或者造成责任嘛?法律上也没有“中秋必须赏到月是每个人的基本权利”一说吧……

顺便说一下“设计保险产品的时候肯定是要稳赚不赔的”这个问题。从保险的历史发展上看保险的本质,保险是个体通过缴纳一定费用,将个体潜在损失的风险向大量存在同质风险的个体集合进行平均转嫁分摊。举个栗子,比如1000个基佬都有被熊孩子破坏一只价值10000元 的手办的风险,于是决定通过向第三方(保险公司)缴纳一定保护费啊不保费,以期在手办遭毒手时,有第三方将收来的钱作为赔偿基金对苦逼基佬进行赔偿。为了使赔偿金在基佬遭遇最大损失的时候足够赔偿,第三方对一年内手办遭遇熊孩子的可能模式做了分析,并巨额请了数学帝精算师来为保护费啊不保险费定价。第三方发现价值10000原手办被完全毁灭的概率是千分之一,于是基佬们每人缴纳10元,集得的10000元即为赔偿金,当且仅当手办尸骨无存时可以获得赔偿;同时,由于存在力量较弱的熊孩子,可能只能对手办造成80%的伤害,但概率大于千分之一,于是第三方又根据这个数据给80%风险进行定价,即风险=损失发生的期望值=概率x80%x10000元,然后将这个 数额除以1000分摊至每个基佬头上。以此类推,数学帝将各种程度的风险进行计算以后最终得出“手办遭到攻击”需要赔偿的期望数值,每个基佬缴纳其千分之一,即可在缴纳保护费啊不保费的一年内,由于任何程度的熊孩子打击而获得一次赔偿。
也就是说,从保险精算的角度来看,收集的保费总额=风险总额即所有保户遭到损失的总期望值。再一次也就是说,保险产品在设计定价时,是不!赚!钱!的!

“那保险公司还那么富!这不是坑爹嘛摔!”因为数学帝所算出来的期望值并不能完全符合现实情况,保险公司可能会因为基佬们与熊孩子斗其乐无穷而产生“费差(Expense Margin)溢 ”,即当期根据估计偿付金额而收取的保费超过实际偿付的保险金的情况,获得的费差即为保险公司的利润来源之一(也可能存在“费差损”的情况,不过一般估计值跟实际值不会相差太大,因此损失和收益都不会太巨额);在人身保险中,由于精算时会用到某年龄人口平均死亡率,而被保险人的实际死亡率之间的差异即“死差(Mortality Margin)也可能给保险公司带来利润。以上两个渠道是保险最基本的利润来源,但实际上对保险公司的利润或损失影响都不大,真正的杀器是第三种来源——利差(Interest Margin)。钱是能生钱的小妖精,保险公司收了那么多保费也是不可能就都存银行吃利息的。于是在提取了足额的准备金以后(还是数学帝精算师的事儿——),可以将保险资金用于低风险的投资,投资资金收益率高于有效保险合同的预定利率,挣取的”利差溢“就是保险公司的财大气粗的来源了。而”利差损“ 则特指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损, 这是保险监管的重点,也是每家保险公司最不愿在自家账上看到的。

另外,保险公司在收取的保费中含有管理费用,尤其在合同签订初期需要支付大量管理费用,分期缴纳的保险初期保费可能不够支付管理费用,所以保险合同往往会规定一段时间内不能退保,或者有退保越早收回的保费越少的现象。

好像就这些,引用来源可以是任何一本《保险学原理》,那就推荐一下母校首都经贸大学版的好了。

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支持者: 已注销用户

感觉这样一来就显示了保险与赌博的类似

记得保险的起源是赌博

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scythe7三只脚的猫

2013-08-27 13:54

拿历史气象记录统计一下,就能得出中秋看得见月亮的几率

另外,古人在这个时间定这么个节日,也正是因为这个时节晴天多,容易看到又大又圆的月亮。

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支持者: 狄仁杰大人

所谓的中秋节看不到月亮。。。盲人是不是拒保的?还是我太钻牛角尖了?

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如果一晚上只有五分钟能看到月亮 算不算有月亮呢? 或者能看到月亮但是十分朦胧,又怎么办?

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橘子变苹果生物工程学学士

2013-08-28 16:04

找了一圈 果然没有成都 ╮(╯▽╰)╭

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牙丸阿不思一个走在社会学边缘的曾经理工人

2013-08-28 18:31

这不是保险,这分明是博彩啊

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成都、重庆、贵阳、昆明,这些几乎天天下雨的城市都没有。正好中秋要看望岳父母,买了个深圳99(一斤月饼)。深圳的朋友不要生气哟,我实在是看好深圳。

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明明是博彩的狗肉,非要挂着保险的羊头

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我也觉得这个基本上就是关于天气的博彩了

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现在天朝赌博合法了?

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开耳闻7喜爱传统文化

2013-08-31 22:12

我可以说它是稳赚不赔的,死硬理性派看问题也要多点角度,我作为一个营销人员在听到这个貌似不靠谱的保险趣闻之后第一反映就是:"这保险公司出名了,营销手段明显符合花小钱造大影响的逻辑,老梗了……"

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保险就是精算师的excel表格。

你可以这么理解,如果不是稳赚不赔,这个险种就不会被推出。

首先,保险公司的精算师们和分析师们会对相关的概率作出让人难以想象的计算。他们计算的保费和天气概率是配比的。简单来说,天气比较差的地区,保费肯定高嘛!其次,他们干这个事儿,多半在银行间市场做了套期保值的对冲。所以说为赚不赔不一定正确,但就算赔,也不会很惨。毕竟,全国各地统统暴风雨这种小概率事件很难发生啦。

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